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¿Debo cerrar una tarjeta de crédito antigua que ya no uso?

¿Tiene una tarjeta de crédito antigua sin usar en su billetera, en un cajón de calcetines, o donde guarda las tarjetas de crédito que le han dejado preguntándose “debería cerrar esa tarjeta de crédito”?

Una lectora de finanzas de algo, Emily, escribe con una pregunta similar,

“¿Debo cerrar una tarjeta de crédito antigua que ya no uso? ¿Cuál es el impacto en mi puntaje de crédito?”

Es una gran pregunta, una que me he preguntado anteriormente a medida que mi colección de tarjetas de crédito crecía bien en los dos dígitos. Y como con la mayoría de las cosas relacionadas con las finanzas, la respuesta no es tan simple.

Más importante que el impacto de la puntuación de crédito, en mi opinión, es lo siguiente:

#1. ¿Usted paga una cuota anual por la tarjeta?

#2. ¿El valor que obtiene a cambio vale la tarifa?

Muchas tarjetas de crédito que vienen con una tarifa anual ofrecen algún tipo de valor, incluso si rara vez o nunca usas la tarjeta (echa un vistazo a algunos de mis favoritos en mi página de “productos para ahorrar dinero”). Por ejemplo, muchas tarjetas de hotel le otorgan un certificado para una noche gratis cada año o un cierto número de puntos que podrían ser equivalentes a una noche gratis. Si eso es algo que usted valora, y el valor es definitivamente más que la tarifa anual de la tarjeta, entonces la respuesta es simple: “conserve la tarjeta”.

Por otro lado, si paga una tarifa anual y obtiene menos valor a cambio de la tarifa que está pagando, entonces cierre la tarjeta.

Luego están las tarjetas de crédito que no tienen una cuota anual y pocas o ninguna ventaja utilizable. Estas son las tarjetas que tal vez ofrecen un 1% de reembolso en efectivo y usted pensó que era increíble en ese momento (antes de darse cuenta de que casi todos ofrecen al menos eso), o venían con un buen bono de registro, pero poco incentivo para usar la tarjeta más allá de una introducción período. Desde el punto de vista de la puntuación de crédito, ¿debería dejar estas tarjetas para recoger el polvo?

La respuesta es generalmente, “sí”. Este es el por qué.

Hay 2 factores que forman parte del cálculo de puntuación de crédito que se verían afectados negativamente al cerrar una tarjeta de crédito:

#1. Duración del historial de crédito.

#2. Ratio de utilización del crédito.

Según FICO, estos factores son bastante significativos:

Con el cálculo de FICO, la longitud del historial de crédito representa el 15%. Y el índice de utilización del crédito es una parte importante de la categoría de “montos adeudados”, que representa el 30%.

La duración del historial de crédito (también conocida como “edad promedio de las cuentas”) es interesante porque incluso las cuentas cerradas “envejecen” después de que se cierran en el cálculo de FICO. Ellos envejecen hasta que son eliminados de los informes de crédito 7-10 años después de la fecha de cierre o de la última actividad de la cuenta informada, lo que ocurrió después. Por lo tanto, el impacto a corto plazo en la duración del historial de crédito es cero, pero el impacto a largo plazo de una cuenta eliminada puede ser significativo, ya que su antigüedad promedio de cuentas disminuiría.

El índice de utilización del crédito es más claro. Si se tratara de tarjetas no utilizadas, entonces su tasa de utilización de crédito aumentaría (algo negativo), ya que la cantidad total de crédito utilizable disminuiría en la cantidad de la línea de crédito que la tarjeta tenía.

VantageScore, un servicio de calificación competitivo de FICO, tiene factores de calificación similares, pero solo tendrá en cuenta las cuentas abiertas y activas en lugar de las abiertas y cerradas. El impacto en la edad promedio de las cuentas es más inmediato con VantageScore.

¡Así que mantén abiertas esas tarjetas sin costo anual! El impacto positivo en su puntaje de crédito debe superar la molestia muy pequeña de una tarjeta adicional sentada alrededor.

Gracias a 20 Something Finance

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